La crisis del coronavirus Covid-19 ha afectado a muchas familias, que buscan maneras de reducir sus gastos. Cambiar tu hipoteca a otro banco es una buena forma de hacerlo, ya que en la situación actual puedes obtener mejores condiciones, especialmente si firmaste antes de 2018. ¿Quieres saber cómo ahorrar miles de euros en tu hipoteca?
La paralización de la actividad económica debido al confinamiento por el coronavirus Covid-19 ha afectado a los ingresos de muchos hogares. El gobierno ha habilitado aplazamientos en el pago de la hipoteca y moratorias en el pago del alquiler, pero cumplir los requisitos no es fácil.
Sin embargo, existe otra forma de reducir los gastos del presupuesto familiar consiguiendo un importante ahorro: cambiar la hipoteca a otro banco. En la situación actual de tipos de interés bajos y con un buen asesoramiento, puedes lograr mejores condiciones en tu hipoteca. Especialmente si la firmaste en 2018 o antes, cuando los precios de las hipotecas estaban más altos y todavía no se aplicaba la nueva ley hipotecaria de 2019.
Estamos hablando de ahorrar miles de euros en intereses en el pago de tu hipoteca, cancelando la actual y firmando una nueva en otro banco que te ofrezca mejores condiciones. Además, como te contaré más adelante, con este cambio, es posible, si lo necesitas, pedir más importe de préstamo al nuevo banco… para una reforma, cancelar algún préstamo… es decir, que es posible modificar el importe de la hipoteca.
Vamos a ver por qué es el momento perfecto para cambiar tu hipoteca a otro banco, cómo hacerlo y algunos ejemplos para que te hagas una idea de cuánto puedes ahorrar con un buen asesoramiento hipotecario.
Por qué es buen momento para cambiar la hipoteca
Aunque el Euríbor (índice de referencia del tipo de interés de las hipotecas) se mantiene en negativo desde 2016, a partir de finales de 2018 la evolución de los tipos de interés ha sido a la baja. La consecuencia es que, si firmaste tu hipoteca en 2018 o antes, es casi seguro que estarás pagando unos tipos de interés más altos que los que se pueden obtener actualmente.
Para que te hagas una idea, en 2018 era bastante habitual en España firmar hipotecas con un tipo de interés que rondaba el 2,75 % para las hipotecas a tipo fijo y un plazo de 30 años. Pues bien, en la actualidad las condiciones del mercado para obtener una hipoteca a tipo fijo están en un tipo de interés del 1,90 % a 30 años. ¡Eso son 85 décimas menos! Dependiendo de tu situación y si negocias eficazmente las condiciones puedes firmar una hipoteca a tipo fijo y a 30 años al 1,35 % de interés… ahora veremos lo que supone en ahorro al mes…
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Como puedes ver, solamente la diferencia en los tipos de interés ya hace que sea interesante plantearte renegociar tu hipoteca. Pero es que, además, en la situación actual las compraventas de inmuebles se desploman, los bancos son recelosos a conceder financiación para comprar una vivienda y se firman muchas menos operaciones hipotecarias. Por eso, hay entidades que están ofreciendo mejores condiciones en sus hipotecas a los clientes que firmaron un préstamo poco ventajoso en su día y ahora están pensando en cambiar de banco.
Gracias a eso, puedes ahorrar mucho dinero en los años que te quedan por pagar de hipoteca.
Cuánto puedes ahorrar al cambiar la hipoteca de banco
A continuación, vamos a ver un par de ejemplos del ahorro que puede suponer cancelar tu hipoteca actual y firmar una nueva en otro banco bien negociada. Para ello, primero veremos el caso de que hayas firmado tu hipoteca actual en condiciones bastante competitivas y en el segundo que lo hayas hecho en condiciones poco competitivas.
Ejemplo 1: cambio de hipoteca firmada en 2018 en condiciones competitivas
Imaginemos que en su día firmaste una hipoteca de 250.000 euros a 30 años a un 2,20 % de tipo de interés fijo. Dependiendo de tu situación y con un buen asesoramiento puedes cambiar tu hipoteca a otro banco firmando un tipo de interés fijo del 1,35 %. Esto supone una reducción del 0,85 % en el tipo de interés, por lo que en 30 años supone un ahorro de 75.000 euros en intereses…
Ejemplo 2: cambio de hipoteca firmada en 2018 en condiciones poco competitivas
Imaginemos ahora que firmaste una hipoteca de 250.000 euros a 30 años con un tipo de interés fijo del 2,75 %; algo que era bastante habitual en 2018. De nuevo, dependiendo de tu situación económica puedes firmar un tipo de interés fijo del 1,35 % en la actualidad. Estamos hablando de una disminución de 1,4 puntos porcentuales respecto al tipo de interés que estás pagando actualmente a tu banco. Esto supondría un ahorro de 105.000 euros en intereses en tu hipoteca.
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Si ya te has dado cuenta de que estás pagando de más por tu hipoteca y además en su día te endosaron una serie de productos vinculados “opcionales”, es posible que desconfíes un poco de la posibilidad de ahorrar cambiando tu hipoteca de banco.
“¿Dónde está el truco?”, te preguntarás. “¿Tengo que contratar más seguros, un plan de pensiones…?”. Pues bien, debes saber que en la actualidad estamos firmando cambios de hipotecas a tipos de interés fijo del 1,35 % y con el único requisito de domiciliar tu nómina y contratar un seguro del hogar. Por supuesto, si te interesa contratar otros productos vinculados como seguros, planes de pensiones, etc. es posible conseguir un tipo de interés aún más bajo…
Cuánto cuesta hacer un cambio de hipoteca
Llegados a este punto, conviene recordar que, cuando hablamos de “cambio de hipoteca” nos referimos a cancelar la hipoteca actual que tienes con tu banco y contratar una nueva hipoteca con otra entidad en mejores condiciones. No estamos hablando de una subrogación.
Una subrogación de hipoteca consistiría en negociar con tu banco con el propósito de modificar las condiciones de la hipoteca. La principal diferencia entre subrogación y cambio de hipoteca es que en una subrogación no es posible pedir un importe mayor al del préstamo original, solo modificar algunas condiciones; mientras que en un cambio de hipoteca, además de obtener mejores condiciones, también puedes pedir un poco más de dinero. Muchos clientes suelen aprovechar para hacer una reforma o para cancelar algún préstamo personal. También hay diferencias en cuanto a los costes que debes asumir en cada caso.
Diferencias entre subrogación y cambio de hipoteca | ||
| Subrogación | Cambio de hipoteca |
Entidad | Mismo banco | Otro banco |
Importe | No se puede modificar | Se puede incrementar |
Coste para el cliente | Nueva tasación | Cancelación registral Nueva tasación |
Como puedes ver, hacer una subrogación es más sencillo, pero el margen para mejorar las condiciones es limitado, no puedes ampliar el importe del préstamo y además actualmente pocas entidades financieras acceden a realizar subrogaciones de hipotecas ya concedidas.
Por su parte, un cambio de hipoteca requiere la cancelación de la hipoteca anterior y la firma de una nueva hipoteca con otra entidad, lo que te permite tanto ampliar el importe del préstamo como mejorar las condiciones y prescindir de los productos vinculados. Esto conlleva unos costes de cambio de hipoteca, que son los gastos de cancelación registral (unos 800 euros) y también una nueva tasación de la vivienda (unos 150-300 euros). El resto de los gastos tiene que asumirlos el banco, de acuerdo con las disposiciones de la nueva ley hipotecaria.
A cambio, puedes ahorrarte mucho dinero en el pago de intereses a lo largo de la vida de tu hipoteca. Además, podrás prescindir de los productos vinculados que están encareciendo tu hipoteca mes a mes y te “atan” a tu banco.
¿Quieres cambiar tu hipoteca para pagar menos intereses y mejorar las condiciones? ¡Infórmate!
