Cualquier entidad financiera a la que acudas para pedir una hipoteca va a solicitar que cumplas con ciertos parámetros que influirán en las condiciones de la hipoteca que te ofrezca:

• Tener un trabajo estable. Una de las primeras cosas que estudiará tu banco es el tipo de contrato de trabajo que tienes, cuánto tiempo llevas en la empresa y qué condiciones se regulan en tu contrato de trabajo. En relación a este tema pueden surgir varias dudas:

  • ¿Qué ocurre si estoy en un ERTE o en paro? Los bancos no conceden hipotecas si estás en paro, sin embargo, en el caso de un ERTE muchos bancos consideran que se trata de una situación laboral temporal y toman como referencia para la tasa de esfuerzo (endeudamiento) las tres últimas nóminas anteriores al ERTE. Por lo tanto, es posible conseguir una hipoteca si estás en un ERTE, siempre y cuando la tasa de esfuerzo se encuentre dentro de los parámetros marcados por el banco.

  • ¿Qué hago si soy autónomo? Podrás demostrar tu solvencia presentando las declaraciones de IVA y la declaración del IRPF. .En este caso, para el cálculo de la tasa de esfuerzo, se considerarán los rendimientos netos declarados en los dos últimos ejercicios del IRPF.

• Tener ahorrado dinero suficiente. Cuando compras una vivienda debes considerar no solo el precio de la misma, sino también los gastos e impuestos a los que vas a tener que hacer frente. Estos importes van a depender de diversos factores:

  • Si se trata de una primera o segunda transmisión. En el caso de una vivienda de obra nueva, por ejemplo, se pagará el IVA y si es una segunda transmisión el ITP.

  • La situación de la vivienda que se va a comprar. En las compras de vivienda de segunda mano influye dónde se encuentra la vivienda, puesto que, por ejemplo, la compra de una vivienda de segunda mano en Madrid puede tener unos gastos de un 7,5% aproximadamente sobre el precio de compraventa y en Cataluña se puede alcanzar un 12%, aproximadamente.

Además, de lo anterior y para calcular el dinero que vas a tener que aportar, es importante tener claros dos conceptos: el valor de tasación y el precio o valor de la compraventa.

El importe de hipoteca que te dé el banco puede alcanzar el 100% del valor de la compra, pero deberá ser siempre del 80% del valor de tasación. Esto se debe a que la tasación suele dar un valor algo superior al precio de compra. Por ejemplo, para una compra por un importe de 180.000 euros, si solicitas al banco el 100% del precio (180.000 euros), vas a necesitar una tasación que esté por encima de 225.000 euros.

Existen otras formas de alcanzar el 100% del precio de compra sin depender del valor de tasación como es la aportación de avales o segundas garantías, pero no todos los bancos financian el 100% de la compra en estos casos.

En definitiva, vas a necesitar tener dinero ahorrado para hacer frente a la compraventa y a los gastos e impuestos que supone.

Obtener suficientes ingresos para poder pagar la cuota de la hipoteca. El banco te solicitará las últimas nóminas para saber si vas a poder pagar las cuotas de la hipoteca. Si no quieres poner en riesgo tu situación financiera, es recomendable que no dediques más de un 30-35% de tus ingresos al pago de financiación. Para ello debes tener en cuenta, además de la hipoteca, otros préstamos que hayas podido contratar como el del coche o el que solicitaste para financiar el pago de unas obras en tu casa, por ejemplo.

Es importante que sepas que la tasa de esfuerzo del 35% podría aumentar hasta un 40% dependiendo del perfil del solicitante de la hipoteca.

• No tener impagos. El banco también cotejará que no estés en alguna lista de morosos (Asnef o similar) y que no hayas tenido impagos. En cualquier caso, debe tratarse de deudas importantes.

• Contratar productos vinculados. En muchas ocasiones las entidades bancarias solicitan el cumplimiento de las llamadas condiciones de vinculación en las hipotecas, que suponen la contratación de productos para mejorar las condiciones de la hipoteca. Estos productos pueden ser: planes de pensiones, tarjetas, cuentas, seguros etc.