Nadie lo sabe. La incertidumbre es el punto de partida.
Lo que sí sabemos
Por estadística, la vida de una hipoteca es mucho más corta que su plazo. Antes amortizamos, vendemos, o cambiamos de hipoteca porque los tipos bajan o porque cambia nuestra situación.
El ahorro conseguido en esos cinco/diez años con la mixta y la flexibilidad de amortizar, cambiar a fijo, vender, cambiar de banco… nos parece una visión más realista que decidir pensando que vas a estar los 20-30 años pagando la misma hipoteca. A veces pagamos por tranquilidad o por seguridad que no vamos a utilizar.
¿Por qué plantearse la mixta?
Con los tipos actuales, una fija al 1,95% toda la vida de la hipoteca es una opción muy buena (a ver lo que aguanta…). Pero una mixta con 5 años al 1,30% también lo es. Son varios años de ahorro en intereses con un plus: la flexibilidad.
En el año 5 o antes si quieres, puedes pedir al banco cambiar a tipo fijo mediante una novación, sin coste ni comisión porque no es una hipoteca nueva, es una modificación de la que ya tienes.
El riesgo
Que cuando quieras cambiar a fijo, los tipos estén más altos que lo que habrías firmado ahora. ¿Puede pasar?» Sí, pero «¿superaría esa subida el ahorro acumulado durante los primeros años?» en la mayoría de los escenarios no lo supera. ¿Por qué? Porque para que supere al ahorro, los tipos tendrían que subir mucho y después mantenerse altos. ¿Posible? sí, ¿probable? poco.
La estrategia ante la incertidumbre
En los mercados de valores al final se premia a quien aguanta sin vender su cartera durante las bajadas de precio coyunturales. En las hipotecas se plantea algo parecido: tener un tipo fijo asequible durante unos años te da margen para aguantar las estocadas geopolíticas al Euríbor. Y cuando vengan bien dadas (bajada de tipos), haces una novación sin coste en tu banco, o te vas a otro que te ofrezca mejores condiciones. Cuando cambias de banco sí hay gastos (escritura y tasación), ambos pueden incluirse en el importe de la hipoteca, y calculando bien, que el cambio te compensa en dos frentes: en la cuota mensual que pagas y en el total de intereses que te vas a ahorrar en lo que te queda de hipoteca.
Qué pasa con tanta vinculación cuando quieres firmar un tipo competitivo a fija a mixta, lo mismo da..
Sea fija o mixta, hay que mirar bien las vinculaciones. A ser posible que sean productos que te interesen y sobre todo que, si decides no mantenerlos a partir del segundo año, la penalización sea mínima. Un 0,10% o 0,20% de subida en el tipo por quitarte un seguro compensa porque penaliza poco la cuota. Si es más que eso, merece la pena negociarlo.
Negociar, asesorar y que firmes lo mejor que puedes firmar.