Nadie lo sabe. La incertidumbre es el punto de partida.
Lo que sí sabemos
Por estadística, la vida de una hipoteca es mucho más corta que su plazo. Antes amortizamos, vendemos, o cambiamos de hipoteca porque los tipos bajan o porque cambia nuestra situación.
El ahorro conseguido en esos cinco/diez años con la mixta y la flexibilidad de amortizar, cambiar a fijo, vender, cambiar de banco… nos parece una visión más realista que decidir pensando que vas a estar los 20-30 años pagando la misma hipoteca. A veces pagamos por tranquilidad o por seguridad que no vamos a utilizar.
¿Por qué plantearse la mixta?
Con una fija pagas la misma cuota durante toda la hipoteca. Una mixta empieza con un tipo fijo (normalmente más bajo que el de la hipoteca fija) durante los primeros 5 o 10 años: son años de ahorro en intereses, con un plus, la flexibilidad. En el año 5, o antes si quieres, puedes pedir a tu banco pasar a tipo fijo mediante una novación. No es una hipoteca nueva, sino una modificación de la que ya tienes, así que el coste suele ser bajo (revisa en tu escritura si hay comisión). Eso sí, el banco tiene que estudiarlo y aprobarlo.
El riesgo
Que cuando quieras pasar a fijo, los tipos estén más altos que cuando firmaste. Es lo que está pasando este año: el BCE ha vuelto a subir tipos y las fijas se están encareciendo.
Por eso la mixta tiene más sentido si prevés vender, amortizar o cambiar de hipoteca en esos primeros años, o si podrías asumir una cuota más alta cuando llegue el tramo variable. Si no es tu caso, hoy la fija gana peso.
La estrategia ante la incertidumbre
En los mercados de valores al final se premia a quien aguanta sin vender su cartera durante las bajadas de precio coyunturales. En las hipotecas se plantea algo parecido: tener un tipo fijo asequible durante unos años te da margen para aguantar las estocadas geopolíticas al Euríbor. Y cuando vengan bien dadas (bajada de tipos), haces una novación sin coste en tu banco, o te vas a otro que te ofrezca mejores condiciones. Cuando cambias de banco sí hay gastos (tasación y cancelación registral). Antes de dar el paso, calcula si el ahorro en la cuota y en los intereses que te quedan los compensa.
Qué pasa con tanta vinculación cuando quieres firmar un tipo competitivo a fija a mixta, lo mismo da..
Sea fija o mixta, hay que mirar bien las vinculaciones. A ser posible que sean productos que te interesen y sobre todo que, si decides no mantenerlos a partir del segundo año, la penalización sea mínima. Un 0,10% o 0,20% de subida en el tipo por quitarte un seguro compensa porque penaliza poco la cuota. Si es más que eso, merece la pena negociarlo.
Negociar, acompañarte y que firmes con criterio.
Accuracy Financiación · Registro Banco de España D254